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다운 마켓이 Roth 전환을 위한 ‘좋은 시간’인 이유

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일부 틈새 투자를 보유하지 않는 한 현재 포트폴리오 가치가 하락할 가능성이 높습니다. S&P 500 지수는 지난 12개월 동안 약 18% 하락했으며 채권 시장은 13% 하락하면서 크게 나아지지 않았습니다.

그러나 귀하의 세금 상황과 귀하가 보유하고 있는 계좌의 종류에 따라 지금이 전통적인 IRA에서 Roth 계좌로 돈을 옮기기에 좋은 시기일 수 있습니다. Roth 전환이라고 알려진 움직임입니다.

Roths는 선불로 세금을 내는 돈으로 자금을 조달하기 때문에 이전하는 모든 투자에 대해 청구서를 지불해야 합니다. 그러나 그러한 투자의 가치가 낮을수록 세금을 적게 내야 합니다.

회계 및 자산 관리 회사인 Plante Moran의 공인 회계사이자 세무 파트너인 Brian Schultz는 “시장이 하락했기 때문에 지금이 Roth 전환에 대해 이야기하기에 좋은 시기입니다.”라고 말합니다. “보통보다 낮은 비용으로 전환하는 것은 이익을 얻을 수 있었던 일부 투자자들에게 엄청난 일이었습니다.”

금융 전문가들이 Roth 전환을 고려하고 있는 모든 사람에게 당장 가치 있는 조치가 될 수 있다고 말하는 이유는 다음과 같습니다.

전통 대 Roth IRA: ‘0% 세율을 이길 수 없습니다’

Roth 전환의 이점을 이해하려면 전통 IRA와 Roth IRA의 주요 차이점을 아는 것이 중요합니다.

전통적인 IRA는 세전 자금으로 자금을 조달하므로 해당 연도에 기여한 금액을 과세 소득에서 공제할 수 있습니다. 하지만 세금을 미리 내기 때문에 은퇴 후 돈을 인출할 때 세금을 내야 합니다. 또한 59½세 이전에 돈을 인출하면 10%의 벌금이 부과됩니다.

반면 Roths는 이미 세금을 낸 돈으로 이러한 계정에 자금을 조달하기 때문에 선불 공제가 없습니다. 그러나 59½세가 되면 계좌를 5년 이상 보유했다면 투자 수익을 포함한 모든 돈을 세금 없이 인출할 수 있습니다. 그리고 언제라도 페널티 없이 기부한 금액까지 인출할 수 있습니다.

어떤 계정이 귀하에게 적합한지는 개인의 재정 상황에 따라 다르지만 일반적으로 은퇴할 때보다 지금 더 낮은 세금을 낼 것으로 예상되는 경우 Roth가 권장됩니다. 그렇기 때문에 많은 금융 전문가들이 급여가 인상될 가능성이 있는 초기 경력 투자자에게 Roth IRA를 추천하고 더 높은 세금 범위로 밀어넣을 것입니다.

정부도 세금을 인상할 수 있음을 명심하십시오. 그러나 은퇴 후 Roth에서 얻은 모든 소득은 세금이 없기 때문에 이러한 계정은 모든 연령의 투자자에게 마음의 평화를 제공할 수 있다고 IRAHelp.com의 설립자이자 공인 회계사인 Ed Slott는 말합니다.

“당신의 돈은 당신의 남은 생애 동안 세금 없이 당신의 소득을 위해 성장할 뿐이며, 이는 퇴직 시 더 높은 세율에 대한 좋은 헤지 수단이 됩니다.”라고 그는 말합니다. “세율 0%를 이길 수는 없습니다.”

다운 마켓이 Roth 전환을 위한 좋은 시기인 이유

위의 이유는 퇴직 시 세율이 더 높아질 것을 두려워하는 모든 사람에게 Roth 전환을 매력적으로 만들 수 있지만, 경력이 끝날 무렵 더 많은 수입을 올릴 것으로 기대하는 젊은 근로자와 이를 두려워하는 거의 퇴직자에게 특히 유용할 수 있습니다. .. 정부가 세율을 인상하면 그들의 IRA 분배금에 대해 더 높은 세금을 내야 합니다.

그것이 당신처럼 들린다면, 지금이 그것을 할 때인 이유는 다음과 같습니다.

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전통적인 IRA의 돈에 대해 세금이 부과되지 않았기 때문에 Roth로 전환하면 세금을 내야 합니다. 하지만 지금 포트폴리오 가치가 하락했다면 주식을 이전하는 것이 평소보다 저렴합니다.

전통적인 IRA에서 각각 $100 상당의 ETF 주식 10주를 소유하고 있다고 가정해 보겠습니다. Roth로 전환하면 주식의 달러 가치에 대해 $1,000의 세금을 내야 합니다. 그러나 포트폴리오가 20% 감소하면 동일한 10주를 옮기고 $800에 세금을 납부할 수 있습니다.

주식이 전환되면 이상적으로는 은퇴 후 돈을 인출할 준비가 될 때까지 Roth 계정에서 비과세 상태로 계속 성장할 것입니다.

Slott는 “무언가에 대해 비용을 지불하고 비용이 적게 든다면 의심의 여지가 없습니다. 좋습니다.”라고 말합니다. “하지만 시장이 정말 침체된 시기는 정말 알 수 없습니다. Roth 전환을 위해 시장에서 시간을 맞추기가 어렵습니다.”

Slott가 지적했듯이 시장은 현재 수준에서 반등하거나 더 떨어질 수 있으므로 최상의 거래를 얻고 있는지 결코 알 수 없습니다.

그렇기 때문에 전환에 관심이 있다면 세금 감면 및 고용법에 명시된 낮은 세율이 만료되는 지금부터 2026년 사이에 일련의 소규모 전환 일정을 잡을 것을 제안합니다.

“올해에 할 수 있고, 2024년과 2025년에 다시 할 수 있으며, 그러면 현행법에 따라 파티가 끝납니다.”라고 Slott는 말합니다. 1년에 변환할 수 있는 양이나 수행할 수 있는 변환 수에는 제한이 없습니다.

단점을 주의하세요

세금 및 투자와 관련된 거의 모든 것과 마찬가지로 Roth 변환은 신뢰할 수 있는 전문가의 감독하에 가장 잘 수행되는 복잡한 이동입니다.

이것이 현명한 조치인지 결정할 때 알아야 할 몇 가지 단점도 있습니다.

첫째, 영구적입니다. 더 이상 Roth 변환을 기존 IRA로 “재특성화”할 수 없습니다. 투자 중 일부를 전환하면 전환 시점과 납세일 사이에 재정적 비상 사태로 인해 현금 준비금이 고갈되더라도 세금 계산서 제출 기한이 다가오고 있습니다.

얼마나 많은 돈을 옮기느냐에 따라 전환을 수행하면 수입이 크게 유입될 수 있습니다. 그러면 특정 세금 감면 자격이 박탈될 수 있습니다.

그리고 곧 필요할 돈을 환전하지 마세요. 나이에 관계없이 전환 후 5년 동안 전환된 Roth 펀드 또는 수익을 인출할 수 없습니다. 그렇게 하면 인출된 금액에 대한 세금과 10%의 벌금이 부과됩니다.

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