Business

집을 사기 힘든 시기입니다. 어쨌든해야 할 경우 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

Advertisements

설탕 코팅이 없습니다. 지금은 집을 사기에 끔찍한 시기입니다.

30년 고정금리 대출의 모기지 금리는 현재 7%를 넘어 1년 전보다 4%포인트 이상 높아졌다. 모기지 데이터 회사인 Black Knight에 따르면 이로 인해 일반적인 구매자의 구매력이 14% 감소했습니다.

지금 구매할 수 있거나 관심이 있는 사람들이 줄어들면서 주택 판매가 감소하고 있습니다. 10월에 Fannie Mae가 실시한 월간 설문조사에 따르면 지금이 주택을 사기에 적기라고 답한 사람은 16%로 사상 최저 수준입니다.

그러나 이는 집값에 거의 영향을 미치지 않았으며, 이는 대유행 기간 동안 새로운 높이를 일으켰고 지금은 사상 최고치에서 벗어나고 있습니다.

시카고에 있는 Baird & Warner Real Estate의 부동산 중개인 Jackie Lafferty는 판매를 억제하는 또 다른 요인은 판매 가능한 주택의 재고가 완고하게 낮다고 말했습니다.

Lafferty는 “이는 재고 부족과 높은 이자율이 결합된 것을 본 적이 없습니다.”라고 말했습니다. “사람들이 꼭 움직여야 하는 경우가 아니면 움직일 동기가 없습니다.”

그러나 사람들이 새 직업, 이혼, 가족 추가 등으로 인해 이사를 가야 하거나 몇 년 동안 집을 사려고 노력한 후 단순히 포기하고 싶지 않은 경우에도 여전히 구매자가 있습니다.

Lafferty는 “판매가 둔화되더라도 부동산은 멈추지 않습니다. “사람은 살 곳이 필요합니다.”

서두르는 사람들을 위해 집을 구입하는 데 어려움을 덜 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

지금 모기지를 받는 구매자들은 몇 년 안에 금리가 의미 있게 하락하고 더 낮은 금리로 재융자할 수 있기를 희망하면서 그렇게 하고 있습니다.

William Raveis Mortgage의 지역 부사장인 Melissa Cohn은 “예, 금리가 예상보다 훨씬 빠르고 빠르게 올랐습니다. “하지만 오늘 살 여유가 있고 원하고 필요하다면, 내년, 최대 2년 중 어느 시점에 금리가 상당히 낮아질 가능성이 있다는 것을 알고 더 높은 금리 환경이 당신을 멈추게 해서는 안 됩니다. .”

단점: 당분간은 더 높은 비율을 견뎌야 합니다. 이자율이 하락하지 않거나 최소한 많이 떨어지지 않을 위험이 있습니다. 뉴욕주 라인벡에 있는 업스테이트 다운(Upstate Down)의 CEO이자 수석 브로커인 델리스 베리(Delyse Berry)는 모기지 이자율이 내려가지 않으면 한동안 그 상태에 머물러 있을 수 있다고 말했습니다.

그녀는 “2023년 중반에 금리가 하락할 수 있다”고 말했다. “그렇게 되면 재융자를 하고 더 낮은 이자율과 더 낮은 지불금을 확보할 수 있습니다. 그러나 이러한 요율은 이제 비즈니스를 수행하는 새로운 비용이 될 수 있습니다.”

또한, 재융자는 매우 비용이 많이 들 수 있습니다. 일반적으로 마감 비용은 대출 원금의 2%에서 5% 사이입니다.

그리고 직장을 잃거나 집 가치를 잃는 것과 같은 예기치 않은 사건으로 인해 재융자하지 못할 수도 있습니다.

더 많은 주택 구매자가 표준 30년 고정 모기지 이외의 옵션을 모색하고 있습니다. 예를 들어, 모기지 은행 협회(Mortgage Bankers Association)에 따르면 변동 금리 모기지(ARM)는 현재 모기지 신청의 12%를 차지합니다. 이는 1년 전의 3%에서 증가한 수치입니다.

프레디 맥(Freddie Mac)에 따르면 지난주 30년 고정 금리 대출의 평균 금리는 7.08%였던 반면, 5년 만기 재무부 지수 하이브리드 변동 금리 모기지 금리는 6.06%로 완전히 낮아졌습니다. 여전히 30년 대출이지만 ARM은 정해진 기간(일반적으로 5년, 7년 또는 10년) 동안 고정 이자율을 제공하며 그 후 이자율은 현재 시장 이자율로 재설정됩니다.

“오늘 구매는 이 높은 비율의 환경을 연결하여 인수에 익숙해지기 위해 무엇을 할 수 있는지 알아내는 것입니다.”라고 Cohn이 말했습니다. “요금이 하락하면 보다 영구적인 솔루션이 무엇인지 확인할 때입니다.”

어쨌든 5~7년 안에 집을 떠날 수 있는 구매자에게 ARM은 구매력을 높이는 방법이 될 수 있습니다.

“조정금리 모기지론의 처음 5~7년 동안은 고정금리 모기지처럼 걷고 말하고 행동합니다. “은행이 더 짧은 기간 동안만 보증을 해주기 때문에 이율도 낮고 지급도 더 낮습니다.”

요금이 하락하면 ARM이 더 나은 요금으로 재설정될 수 있습니다.

단점: 차용자는 또한 대출이 재설정되거나 대출 기간 동안 언제든지 금리가 더 높아질 수 있다는 위험을 감수해야 합니다. 고정 기간이 지나면 ARM은 매년 또는 6개월마다 재설정될 수 있습니다.

Advertisements

그러나 대부분의 경우 각 재설정 기간과 대출 기간 동안 금리를 올리거나 내릴 수 있는 한도가 있으므로 대출이 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 중요합니다.

차용인은 모기지 이자율을 낮추기 위해 더 많은 선불금을 지불함으로써 지불금을 낮출 수 있습니다. 이것은 영구적으로 또는 일시적으로 대출 이자율을 낮출 것입니다.

영구 매입은 대출 기간 동안 이자율을 변경하지만 일시적인 매입은 일정 기간 동안 더 낮은 이자율을 제공합니다.

임시 매입의 경우 일반적으로 차용인은 첫 해에 대출 금리에서 2% 포인트, 두 번째 해에 1% 포인트 할인을 받고, 세 번째 해에 대출이 남은 기간 동안 원래 금리로 돌아갑니다. 그때까지 많은 차용인은 더 낮은 이자율이 있을 것으로 예상하며, 이는 재융자 가능성을 열어둡니다.

“이것은 대출 첫해에 의미 있는 차이이며, 이자율을 7%에서 5%로 낮추는 것입니다.”라고 Cohn은 말했습니다.

단점: 더 낮은 이자율을 받는 것이 매우 매력적이기는 하지만, 이는 더 많은 돈을 미리 준비해야 한다는 것을 의미합니다. 집에 오랫동안 머물 계획이 없다면 재정적으로 의미가 없을 수 있습니다.

콘은 “1포인트를 갚고도 깨지는 데 5년 정도 걸린다”고 말했다. “그때까지 이자율이 의미 있게 낮아질 수 있다는 사실을 알고 있으면 나중에 재융자할 때 지불하기 위해 포인트를 지불하는 데 사용할 돈을 가져가는 것이 더 나을 수 있습니다.”

일부 주택 시장에서는 구매자 간의 경쟁이 완화되었고 판매자는 제안에 대해 더 유연하게 대처해야 합니다.

구매자가 지불을 줄일 수 있는 한 가지 방법은 거래의 일부로 판매자의 신용 또는 판매자의 양보를 요청하는 것입니다. 그런 다음 구매자는 그 돈을 사용하여 모기지 이자율을 낮추고 월 지불액을 줄일 수 있습니다.

오리건주의 처칠 모기지(Churchill Mortgage)의 주택담보대출 전문가 트루디 켈리는 “판매자들은 과거보다 지금 더 많은 협상을 할 의향이 있다”고 말했다.

모기지 이자율이 약 5.75%였던 9월에 Kelly는 $590,000에 집을 구입하는 차용인과 함께 일했습니다. 월 지불 비용을 줄이기 위해 요구 가격보다 $15,000 또는 $20,000를 제안하는 대신 구매자는 $15,000 판매자의 양보를 요청했습니다.

구매자가 더 낮은 제안을 하고 $575,000에 집을 얻었다면 월 저축액은 $78이 될 것이라고 Kelly는 말했습니다. 그러나 이자율을 1% 포인트 낮추면 지불액이 월 $340 감소했습니다.

“그것은 엄청난 차이입니다.”라고 그녀는 말했습니다. “궁극적으로 그것이 그들에게 한 것은 예산을 확장하는 것이었습니다. 소득 대비 부채 비율을 낮추어 구매력을 높였습니다. 타임머신에 넣어 4월이나 5월로 ​​돌려보냅니다. [when rates were lower].”

단점: 많은 지역에서 여전히 판매자의 시장입니다. 판매자에게 다른 제안이 있는 경우 신용이나 할인을 요청하는 것이 판매자에게 덜 매력적일 수 있습니다.

집을 살 수 있는 현금이 있다면 지금이 적기입니다. 모기지론에 높은 이율을 지불하는 것을 피할 수 있을 뿐만 아니라 더 나은 가격으로 협상할 수 있습니다.

하지만 현금으로 지불할 수 있는 사람은 많지 않습니다. 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)의 최근 보고서에 따르면 지난 1년 동안 주택 구입자의 97%가 주택 융자를 필요로 했습니다.

전액 현금 거래를 할 만큼 여유가 없더라도 계약금을 더 많이 내면 모기지 금액이 줄어들고 월 상환액이 줄어들며 대출 기간 동안 이자를 덜 지불하게 됩니다. 현재 주택을 소유하고 있는 경우 판매 현금의 일부를 활용하거나 자산을 활용하여 계약금을 늘릴 수 있습니다.

더 많은 계약금을 내면 대출 잔액을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 주택 자산을 늘릴 수 있습니다.

단점: 부동산 구매에 현금을 사용하는 것은 다른 잠재적인 투자를 포기해야 하므로 항상 절충안입니다. 그리고 대부분의 구매자에게 더 많은 현금을 마련하는 것은 선택 사항이 아닙니다. 최초 구매자의 일반적인 계약금은 6%인 반면 반복 구매자의 경우 17%였습니다. 전국 부동산 협회에 따르면.

.

Advertisements

Comments

comments

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button